Многие семьи, взяв кредит, сталкиваются с проблемой оплаты. Поэтому на выручку приходит рефинансирование кредита.
Рефинансирование ипотеки
Ипотечное рефинансирование — мера, при которой меняются условия кредитного договора, или заключается новый. Новые условия призваны облегчить оплату для заемщика. Эта возможность должна активно использоваться гражданами.
У рефинансирования могут быть разные формы.
1. Продление срока договора, за счёт чего будет уменьшен ежемесячный взнос.
2. Понижение ставки согласно новым предложениям на рынке.
На данный момент банки понижают ставки вслед за ключевой, таким образом делая рефинансирование кредита выгодным для заемщиков, которые платят по более высокой ставке по договору, оформленному ранее.
Популярность рефинансирования обусловлена тем, что банки выдают кредиты под ставку 10%, в то время как становится невыгодно платить по 13% годовых, когда есть возможность пересмотра договора.
В каком случае выгодно?
До 2015 года граждане брали ипотеку под 13.45%-14.73%. Исходя из этого факта, клиент сможет понизить ставку на несколько процентных пункта. Даже снижение ставки на половину процента играет значимую роль в выплатах, не говоря уже о нескольких процентах.
Составляющие выгоды
1. Понижение ежемесячного платежа вслед за понижением ставки. Если кредит оформлен на покупку квартиры за 4 млн рублей, срок 15 лет и ставка понижается с 13% до 9.25%, то семья будет платить 41 тысячу рублей в месяц за кредит, за который платила 50 тысяч. Выгода в рефинансировании становится очевидна на этом примере. Даже снизив ставку на половину процента, семья сможет оплачивать, скажем, дорогой интернет или использовать средства для других не менее значимых нужд.
2. При понижении платежной нагрузки будет снижена вся сумма кредита, если провести рефинансирование ипотеки за 1 млн 700 тыс. рублей спустя 2 года после выдачи, то сэкономленная сумма составит 100 тыс. рублей.
В практике бывают такие ситуации, когда сотрудники банка слишком долго рассматривают заявку на рефинансирование, и это по факту является отказом, потому что оформить новый договор или рассмотреть старый можно только после ответа банка. На деле ожидание ответа затягивается на долгое время, и клиент не может получить желанный пересмотр кредита.
Статья 43 Федерального закона «Об ипотеке» №102 становится орудием, которое использует банк. Её положения регламентируют, что залоговое имущество может быть использовано в рефинансировании. Однако в некоторых договорах отмечено, что воспользоваться этим будет нельзя, потому некоторые клиенты долгое время ожидают ответа на заявку.
Возможность сделать залоговое имущество имуществом нового банка становится невыполнимой, если это указано в договоре ипотеки.
Примечательно, что во время рефинансирования ипотечная ставка повышается, как правило, на два пункта от текущей ставки. Даже в этом случае цена ежемесячного платежа будет ниже, чем первоначальная, которую пересматривает клиент.
Заявка на переоформление кредита будет одобрена банком, если заемщик не нарушал правил договора и всегда выплачивал нужную сумму в срок.
